‏290.00 ₪

העבודה האקדמית הוגשה פעם אחת בלבד בחודש דצמבר בשנת הלימודים הקודמת באונ' בן גוריון, אצל ד"ר פראוור.

תוכן העניינים

מבוא.. 3

כיצד נלחמים בהונאות ביטוח?. 3

התמודדות חברות הביטוח עם הונאות ביטוח. 4

השלכות הונאת ביטוח. 4

חוזה ביטוח כחוזה שבו נדרשת מידה מירבית של גילוי 4

חובת הגילוי בביטוח. 6

מאפייני החוק.. 6

הגנת המבוטח. 6

הוראות כופות.. 7

תום לב. 7

פרטי ההסדר. 7

גילוי והסתרה. 8

תוצאותיו של אי-גילוי 9

עקרון הפיצוי היחסי 9

הסדר הגילוי בחוק חוזה הביטוח, לעומת הסדר הגילוי בחוק החוזים הכללי 9

אי-גילוי והטעיה. 10

תוצאות אי-גילוי ותוצאות הטעיה. 11

ביטול החוזה. 11

סייג לביטול. 11

המועד לביטול. 12

הביטול - כיצד?. 12

כניסת הביטול לתוקף. 12

תוצאות הביטול. 12

גילוי ותום-לב. 14

תוצאות אי-גילוי, ותוצאותיו של חוסר תום לב. 14

הונאות ביטוח – גודל התופעה בישראל. 17

49% מהתביעות הנן מהמגזר הערבי 19

הונאות ביטוח באמצעות הילדים.. 19

מדוע קשה לחברות הביטוח לטפל במקרים כאלה?. 20

למה לא כדאי להונות את חברות הביטוח?. 20

ביקורת משווה. 21

הדין הכללי 21

משפט משווה. 22

משפט בריטי 22

משפט אמריקאי 22

איזון מחודש.. 24

סיכום.. 25

ביבליוגרפיה. 26

הונאת ביטוח הינה ניסיון של מבוטח להשיג שלא כדין הטבה כלכלית מחברת הביטוח. היקף הונאות הביטוח בישראל עומד על סכומים המגיעים עד כדי מיליוני שקלים. מדובר בתופעה המאיימת פעמים רבות על יציבותן של חברות הביטוח ואף פוגעת באופן עקיף במבוטחים נוספים. מערכת המשפט וענף הביטוח נאבקים בהונאות אלו ביד קשה. בשנת 2003 פרסם המפקח על הביטוח במשרד האוצר טיוטה מטעמו אשר מגדירה את הסכנות והאיומים האורבים לחברות הביטוח והציבור בגין הונאות ביטוח. 

כיצד חברות הביטוח מזהות ניסיונות הונאה?

על פי נתוני משטרת ישראל, 10% מתביעות הביטוח המוגשות בישראל מקורן בהונאה. המציאות חייבה את חברות הפיתוח לפתח מנגנון הגנה מפני הונאות. אחד הכלים השימושיים ביותר של חברות הביטוח לזיהוי תביעות סרק, הינו זיהוי סימנים מחשידים בנוגע לתביעה. חוקרי הביטוח בוחנים כל פרט הקשור לתביעה – לדוגמא, זמן הגשת התביעה, עברו של המבוטח, האם למבוטח נגרם נזק על ידי מכר שלו וכדומה. 

כיצד נלחמים בהונאות ביטוח?

בעקבות ההיקף העצום של הונאות הביטוח, והאינטרס הכלכלי שיש לחברות הביטוח ולציבור לצמצמם, פותחו מספר שיטות כדי להילחם בתופעה, לדוגמא:

1. הקו האדום – הקו האדום מאפשר לכל אדם החושד כי אדם אחר מבצע או מנסה לבצע הונאת ביטוח לדווח על כך לרשויות ולסייע בתפיסתם. 1800-20-10-30. 

2. ISO – מדובר בחברה אשר הקימה מאגר נתונים ענק הכולל את כל תביעות הביטוח המוגשות בישראל. התוכנה מצליבה מידע מתביעות שהוגשו על ידי אותם אנשים ומזהה סימנים חשודים, אשר בסופו של הצלבת המידע אדם מסווג לשלוש רמות: אדום, צהוב וירוק. אדום משמעותו חשד גבוה להונאה, וירוק משמעותו חשד בלתי סביר להונאה.

3. מערך חוקרי ביטוח – חברות הביטוח מפעילות חוקרי ביטוח מטעמן אשר בודקות חשדות להנאות ביטוח. חוקרים אלו יכולים להציג עצמם בזהויות שונות, ולעיתים מדובר בחקירה סמויה. 

התמודדות חברות הביטוח עם הונאות ביטוח

לחברות הביטוח מספר דרכים להתמודד עם הונאות הביטוח:

1. בעזרת חברת ISO – על ידי סיווג תביעות לצבעים, יכולה חברת הביטוח להקצות את משאביה בצורה טובה יותר. הרי לא ניתן לחקור כל תביעת ביטוח שמגיעה, לכן רק תביעות המסומנות כאדום וצהוב יחקרו, כאשר החוקרים המיומנים יותר יחקרו בתביעות הסומנו באדום, והפחות מיומנים יחקרו את התביעות שסומנו בצהוב.

2. פוליגרף – חברות הביטוח נוהגות, במקרים בהם יש ספק בהצהרותיו של המבוטח, לבקש את הסכמתו לעבור בדיקת פוליגרף. המבוטח, כמובן, אינו חייב להסכים לכך אם אינו רוצה זאת, אלא אם בהסכם הביטוח קיים סעיף המחייב את המבוטח לעבור בדיקה לפי בקשתו של המבטח. לרוב, כדאי להימנע מבדיקת פוליגרף עקב חוסר אמינותה במקרים מסויימים, במיוחד כאשר נחתם הסכם לפיו עתיד התביעה תלוי תוצאות הבדיקה. 

ככל שהזמן עובר, הונאות הביטוח נעשות מתוחכמות יותר. במקביל, חברות הביטוח מפתחות כלים חדשניים ואפקטיביים יותר לזיהוי ההונאות. גם אם הדבר מפתה מאד, ונראה לכם כי חברות הביטוח עושקות אותכם, כדאי להימנע מביצוע הונאות, הן כדי להימנע מדחיית התביעה לחלוטין והן כדי להימנע מהליכים פליליים.

השלכות הונאת ביטוח

הונאת ביטוח אשר תוכח בבית המשפט או על ידי חברת הביטוח תגרום להפסדים כספיים לרבות הפסד כספי הביטוח, חיוב בהוצאות המשפט, חיוב בהוצאות החקירה וכדומה. במקרים מסוימים ניתן יהיה להגיש כנגד העבריין כתב אישום פלילי. אדם אשר נתפס לאחר הונאת ביטוח עלול לסבול מקושי ברכישת ביטוח בעתיד. 

לא כל רמאי הביטוח עוסק בהונאות בחיי היומיום. לפעמים מתברר כי אנשים לפעמים מתגלים רמאי הביטוח כאנשים ישרים ושומרי חוק בחיי היומיום שרמאות ביטוח אינה נתפסת לגביהם כגניבה. לגנוב מחברת הביטוח (שהיא מין גוף ערטילאי) אינה דומה לגניבה מאדם פרטי שניתן לזיהוי והם אומרים לעצמם כי למעשה איש אינו ניזוק. קיימת גם השפעה שלילית של תדמית הגרועה שיש לענף הביטוח בעיני הציבור בארץ. לגבי אנשים מסוימים לרמות את חברת הביטוח זה כמו לרמות את מס הכנסה, כמעט "מצווה". מבחינת החוק היבש, הוצאת כספים במרמה מחברת הביטוח מהווה עבירה. הרמאי אינו מודע לנזק שהוא גורם לכלל המבוטחים ולמעשה גם לעצמו.

התוצאה דומה לתוצאה של זיהום מים מהם שותים כולם. חברת הביטוח גובה פרמיה (בשיעור של אחוזים בודדים מערך הרכוש) מכלל המבוטחים ונוצרת קופה ממנה מפצים את המעטים שנגרם להם נזק. כלומר, כאשר תשלום התביעות נמוך יחסית לפרמיה - המחירים יורדים. אם חברת הביטוח מפסידה עלול לקרות אחד מהשניים - עליה בדמי הביטוח או ערעור במצבה הכלכלי של חברת הביטוח - וכבר היו בארץ מקרים של חברות ביטוח שפשטו את הרגל והדבר פגע בציבור המבוטחים של אותה חברה. כל תרמית המתגלה מגבירה את חשדנות המבטחים וסובלים הם אותם המבוטחים שבאותה תקופה מגישים תביעות.

סימנים מחשידים להונאה

סוג ביטוח רכב של התובע - האם צד ג' רכוש בלבד או מקיף? - הסבירות הגבוה יותר למקרה של הונאה היא כאשר לתובע יש ביטוח צד ג' רכוש או אפילו ביטוח חובה בלבד! יש לזכור כי לסוגים מסוימים של רכב קשה להשיג ביטוח מקיף בגלל דגם, שנת ייצור או אופנוע. (המידע לגבי סוג הביטוח של התובע מתקבל מטופס אישור על אי הגשת תביעה).

האם הנתבע (המבוטח) מזדרז להודות באשמה? מניסיון ידוע כי המבוטחים בד"כ אינם ממהרים להתייצב בחברת הביטוח

בעבודה האקדמית כ-20 מקורות אקדמיים באנגלית ובעברית 

שושנה נתניהו ," חובת תום הלב של המבטח ומבחן הצפייה ", הפרקליט מה 

דוד ששון ,דיני ביטוח

ג' טדסקי "על הטעיית המבטח בעריכת חוזה הביטוח" מחקרים במשפטנו הפרטי (תשי"ט)1, 21

199 .ed 5^th ,London. Law Insurance of Principles General Ivamy .H